阳光讯（记者 赵小康 通讯员 姚瑞）近日，陕西农信泾阳联社一笔沉淀三年有余的164万元表外不良贷款以现金方式全额收回，标志着这场清收攻坚战圆满收官。这不仅是泾阳联社资产质量攻坚战的胜利，更是“刚柔并济、法理相融”处置策略在基层实践中的生动写照。

三铺抵押，一链断裂

2017年9月，客户以三套自有商铺抵押，在泾阳联社办理贷款200万元。贷款到期前夕，客户300万元工程回款被挂靠公司恶意挪用且无法追回，资金链彻底断裂，贷款形成不良。一笔看似资产充足的抵押贷款，骤然沦为清收路上的硬骨头。该笔不良贷款移交联社特资部三年多来，清收团队从未松懈。从电话沟通到实地走访，从耐心劝导到政策宣讲，从严肃交涉到法律警示——清收人员的足迹遍布借款人住所与抵押物所在地，密密麻麻的通话记录与往返行程，见证着信合人的坚守与付出。在持续施压与反复沟通下，客户多方筹措资金，先后累计归还本金120万余元。

法理并用，破冰前行

然而，剩余贷款本息的盘活远未结束。清收团队多次上门约谈，依法送达律师函，全力推动借款人履行还款义务。但受资金链断裂、家庭变故、工程项目深陷债务泥潭等多重因素叠加影响，借款人基本丧失现金偿债能力。面对善意沟通，借款人始终推诿搪塞，后期甚至敷衍抵触、拒不配合，常规清收陷入僵局。困境面前，泾阳联社清收团队果断打破传统思维，创新采取“诉讼施压+协商破局”双线处置策略。2023年10月，联社依法启动诉讼程序，以司法判决锁定债权，筑牢法律根基。诉讼期间，工作人员并未“一诉了之”，而是抓住司法威慑的窗口期，十余次开展艰苦谈判——以法为纲，释法明理，强化借款人责任意识与法律敬畏；以人为本，换位思考，体谅其实际困境，以情理沟通打破对立壁垒。最终，借款人同意自行处置抵押商铺用于偿债，但后续又以“找不到买家”为由继续拖延。

司法拍卖，颗粒归仓

2025年初，在多次协商无果后，清收团队果断推进强制执行程序，依托生效判决强化债权刚性约束。泾阳县人民法院依法对抵押商铺查封冻结、完成权属核查，并于2025年8月启动司法拍卖。经过公开竞价，抵押物最终以216万元成交，溢价率3%。所得款项扣除诉讼费、律师费、执行费、法拍费及过户交易税费后，全额收回本息164万元，实现不良资产高效处置、颗粒归仓。这场跨越三年多的清收战役，没有惊天壮举，却在一次次奔波、一回回沟通中，彰显了陕西农信泾阳联社维护金融债权的责任与担当。以法治利剑斩断失信根源，以责任担当守护资产安全——这是泾阳联社在不良资产处置中走出的一条合规、有力、有效的实践之路。