买保险如何选择适合自己的缴费方式

    阳光网-阳光报（记者 成英）一般消费者在选择商业保险时，经常会被眼花缭乱的保险缴费方式搞的晕头转向，比如：趸交、3年、5年、10年、20年、30年，互联网保险还有周缴费、月缴、季度和半年缴纳，到底该如何作出选择？

　　据悉，目前人身保险保费缴纳方式主要分为趸缴和期缴两种。趸缴，即在投保时一次缴清全部保费。个别险种必须采用趸缴保费的方式，例如即期领取的年金保险，投保人必须在投保时一次缴清保费。趸缴方式优点是手续简单，避免了以后每年继续缴费的麻烦和保单失效的风险，但缺点一次性缴费过多，即时现金流压力相对较大；而期缴，即在投保时缴纳第一次保险费，以后每隔一定时期缴纳一次保险费。根据每次缴费的时间不同，期缴缴费可以分为年缴、半年缴，互联网保险出现后，周缴、月缴、季度缴等方式也开始被广泛接受。

　　另外，根据缴费期限与保险期限的关系，期缴缴费方式可以分为限期缴费和满期缴费两种。限期缴费是指缴费期限短于保险期限，投保人只在保险期限的前一阶段缴纳保险费，例如重疾险中常见的“缴费20年保障70岁”“缴费30年保障至终身”等；满期缴费是指缴费期限与保险期限相同，投保人要在整个保险期限内分期缴纳保险费，例如定期寿险中常见的“缴费20年保障20年”“缴费30年保障30年”等。

　　消费提醒：

　　不少人在购买保险时，会发现保险缴费和房贷车贷类似，缴费时间越短，总的费用越少；期限越长，总费用就越多，因而面对多种多样的缴费方式，会直接购买最短的缴费方式，例如某险种的缴费方式可以选择3年、5年、10年、20年时，选择最短的3年期缴方式。但商业保险购买和普通商品分期差异巨大，不能简单的计算总保费的绝对数值。

　　能长绝不短保证高杠杆

　　这个原则主要适用于保障型产品。意外险、重大疾病保险、定期寿险这类保障型险种，缴费期限建议选择最长缴费时间。这样保险“以小搏大”的杠杆效应才能发挥最大作用，即只需交一期保费，就可以获得全部的保额保障，一旦风险发生，理赔款将是所缴保费的数十倍或甚至上百倍。此外，保障型产品的另一个特征是“保费豁免”，当投保人发生了轻症、全残、身故或者符合其他保费豁免条件时，可以免缴余下的各期保费。

　　适合自己才是最好的选择

　　买保险的初衷是为了更好的为自己为家人护航，如果过高或者不合理的保费支出影响到了生活就得不偿失了。

　　对于目前收入不高或者房贷车贷、子女教育、父母赡养等方面的支出很大的人群，建议购买保险时首选保障类产品，缴费方式选择长期期缴型，可以选择季度、月度甚至周缴费，缓解和分散压力，而随着收入的增加可以变更缴费频率。

　　对于目前收入还不错，但不是很稳定的人群，尤其是创业人和生意人来说，采取趸缴或3年5年短期缴费更适合，更可以在有限的时间空间内为自己和家人创造出持续的保险保障。

　　对于老年人来说，需要考虑自身的健康状况。健康情况良好，经济条件又允许的老年人，建议选择趸缴方式受益更大，能够在较短的时间内享受高质量的保险服务，养老、保险两不误;健康状况一般老年人，建议选择期缴，避免因发生风险而遭受损失。对于年轻人而言，长期期缴无疑是较佳的选择。



编辑：杨晨雨