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首套房贷款利率上调30%意味着啥?

2017-08-23 14:51:54   来源:不执著财经  

近日,有购房者向媒体透露,自己在南京购买商品房时,向某股份制银行申请住房贷款,而获批的利率是在基准利率的基础上上浮30%,且首付高达五成。据该购房者介绍,该商品房为其名下的首套房。数据显示,南京地区17家银行中,首套房贷平均利率已达5.03%。其中,最高为基准利率上浮30%。

对此,业内人士承认有此类现象:一方面,不少购房者由于房龄、房屋面积等原因获批的贷款利率在基准利率上上浮了20-30%。比如,50平米以下的房子可能不能申请贷款或者贷款利率上浮。另一方面,由于房贷额度较紧,市民要想买一手房,就要看是哪个楼盘,如果与银行合作的楼盘才能可以申请到5%或10%。否则在基准利率上浮30%也不奇怪。

事实上,首套房贷利率上涨已是大趋势,今年7月份,全国首套房贷款平均利率上升至4.99%,相当于基准利率1.02倍,这是继2013年出现全面基准利率后,时隔四年全国范围内首套房贷款再现全面回归基准利率。数据显示,从全国首套房贷款平均利率走势来看,7月份,全国首套房平均利率环比上升2.25%;同比去年7月的4.44%,上升12.38%。

除了首套房利率上浮之外,首次购房者获得银行贷款的速度也在放缓,这让大批购房者叫苦不迭。对于想购买新房的来说,购房签约会一拖再拖。而对于购买二手房的人来说,放款周期和则意味着业主可能将房源出售给他人。而且据银行人士分析,今年全年信贷环境趋于紧张,下半年放款节奏会进一步放缓,建议主动抬高首套房贷利率,以便尽早通过审核。

首套房贷利率上调,会对初次购房者带来啥影响呢?如果按照2016年10月之前的政策,同样是300万元贷款,首套住房最低为85折利率,二套住房为基准利率的1.1倍计算,在30年等额还清的情况下,前者支付的利息约为226万元,后者约为306万元,多出80万元。

那么,首套房贷利率的上调究竟意味着什么呢?

首先,不管市民购置首套还是多套房产,房贷利率上升已呈趋势。由于,中央经济会议强调要给金融“降杠杆,控风险”,所以,未来在房贷方面只会收紧,不会放松。据业内人士表示:现在房贷额度有限,一个月的额度不到一周就放会完,其他人则需要排队等下个月的额度。在额度紧缺的背景下,利率自然会逐步上调。

对此,笔者认为,从二套房贷利率上调,到首套房贷利率也上浮,这说明了政府给金融降杠杆的决心。一方面,部分市民利用“假离婚”政策,让夫妻中的一方净身出户,而净身出户的一方,则可获得首套房贷的利率优惠。这使得更多的人利用“假离婚”,骗取购房资格和优惠房贷利率。此类房贷对银行来说,本身就潜藏着巨大的金融隐患。

另一方面,通过提高首套房贷利率,改变人们对房价快速上涨的预期。自2015年初开始至2016年10月止,国内房价呈现单边上涨行情,这迫使一些本身不具备购房实力的人,削尖了脑袋要购房,因为现在不买房,可能以后更加买不起。这就导致金融市场上“首付贷”、“信用贷”等乱像丛生。从金融安全角度来看,提高首套房贷利率就是“降杠杆”。

再者,从房贷门槛的提高,到贷款审批的周期拉长,再到上调首套房贷利率。这都说明了我国的房地产趋势已经出现转变。7月份70个大中城市房价持平和下降的城市个数有所增加,15个一线和二线城市新建商品房价,同比涨幅继续回落。房价由之前的快速飙升,到现在的涨幅微小甚至回落,这都说明了政府对房地产信贷收紧已经初见成效。

上世纪90年代末,日本房价出现大跌,主要当时日本政府将日元与美元挂钩,如此日本也能共享到美国经济上升好处。但好景不长,美联储开始货币收缩,并上调利率。日本央行也将利率同步上调。

而当日本的房贷利率进入一个上升周期时,日本的房地产泡沫开始破裂,房价开始出现较大震荡。而中国的首套房贷利率上升。也预示着,中国的房地产将趋步去投机化,回归理性。

最后,将首套房贷利率上调,从表面上看或许会“误伤刚需”,这反而会使更多的购房者冷静下来,思考一下现在是不是该入市购房。因为每个月的还贷成本又上升了几百甚至几千元。这迫使购房者对自己的未来收入预期和房价做出一个理性的评估。

比如,很多学生家长都喜欢在孩子大学都没毕业,就替小孩购置房产,这倒底算不算刚需呢?反正之前还贷压力轻,对购置首套房产影响并不大。但是,现在随着首付比例上调、房贷利率上调、贷款审核周期拉长。这使得很多人由购房冲动性,逐渐变为理性。

未来国内房地产将逐步建成立长效机制。低收入群体可住租赁房,夹心层可以购买共有产权房,若干年后也有机会转成商品房。而富裕阶层可以住商品房。所以,首套房贷利率上涨,并不会打击到真正的刚需,市民的住房问题都可以通过多种途径来解决。在这种背景下,热点城市房地产将会降温,并且回归理性。

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